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支付公司互联网支付业务退款管理流程

本文非原创,该文内容由银盈通公司刘兴贺在群里做的分享,本人在博客记录,转载请注明
大家好,我是刘兴贺,在银盈通支付做资金结算工作,银盈通是国美旗下一家第三方支付公司,有预付卡、互联网支付、跨境支付等业务,今天我给大家分享的是互联网支付中的退款业务的资金处理流程。
互联网支付的资金处理主要分三大类:收款、付款、退款,前面两个大家或多或少都有过分享,今天我来跟大家聊下退款,由于工作范围的原因,仅限于流程方面,后台技术层面欢迎各位专业人士补充。
我们先把退款分成三类:联机原路退款、脱机原路退款、线下打款退款。联机退款就是对于有联机退款能力的银行通道,支付公司通过退款接口将退款请求发给通道,通道进行原路退款。退款过程中会对这笔退款关联的原支付交易订单的订单号和金额进行校验,如果发现没有原支付订单,通道会报错,如果发现退款金额超过了原支付订单金额,也会报错。比如你在国美电器买了10件家电,合并一个订单付款,支付订单金额10万元,你可以对其中一件电器进行部分退款,也可以分10次把电器都退了,但最多给你退10万元。
脱机原路退款:对于不支持联机退款的通道的退款、通道长款的支付订单,或者由于各种原因导致联机退款失败的订单,有的银行通道提供了脱机退款的功能,即需要人工登陆通道的自服平台,手工输入原支付订单号和退款金额,即可发起原路退款,大部分通道支持单笔退,有的通道可以支持上传文件批量退款。
付款退款:对联机退款、脱机原路退款都不能退的退款,比如银行通道关闭,持卡人的原银行卡注销了,就需要取得持卡人的银行卡信息,用代付通道付款或者用银行网银进行共对私的打款来退款。这需要获得持卡人的姓名、卡号等信息,对快捷类的交易,支付公司的系统里有这些信息,可以直接按此信息付款,其他的比如扫码类没有银行信息,就需要跟商户要或者客服外呼来取得。
以上是退款的方式,退款有一个比较麻烦的问题就是超额退款。即某个商户当天没有正向交易或者正向交易小于退款,如何处理的问题。一般银行通道的退款规则是必须当天的正向交易大于退款金额才能退款,否则不允许退款。这个问题在我们公司比较突出,我们主要是给全国各地的国美电器门店做支付服务,有的门店一开门就来一个退货的,按一般的规则,这笔就没法退,只能等着有人来买电器,且金额超过这笔退款金额才能退,那顾客就会投诉了。对这样的问题,一般支付公司是跟通道谈好,以支付公司为一个主体,形成一个资金池,只要这个池子里的正向交易够,通道就让支付公司旗下的商户退款。如果某个商户全天交易净额是个负数,那会比较麻烦,支付公司总的资金池是正数,但这个商户的结算款是负数,商户应该给支付公司钱,没法给商户正常结算,这样的情况,就需要支付公司的结算系统对这笔结算款暂时不处理,然后等次日或者过两天有正向结算款了再进行汇总轧差结算,把几天的正向和反向一起结算。当然这种模式只会针对大商户或者优质商户,实际是给商户一个授信额度,对一般商户支付公司的账户体系就直接用正向交易和退款金额校验来拒绝退款了,或者让普通商户在其开在支付公司的支付账户里留下或者充上一笔钱,专门用做这种退款使用,当其正向交易也就是待结算款不足时,直接从支付账户余额退款,这样的退款不会进入T+1日的结算款中。

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